スタートアップにとって創業期の資金調達は、事業の成否を大きく左右する重要なステップです。しかし、「どの融資制度を使えばいいのか」「どれくらい借りられるのか」「審査で何を見られるのか」が分からず、不安を抱える起業家は少なくありません。税理士法人FLOW会計事務所では、つくばを中心に多数の創業支援を行い、金融機関との面談対策から事業計画書の作成までサポートしています。本記事では、創業融資を成功させるためのポイントを体系的に解説します。
■1. 創業融資の種類と特徴
創業者が利用しやすい融資制度には、次の3種類があります。
① 日本政策金融公庫（公庫融資）
最も一般的で利用者が多い制度。
- 無担保・無保証人の枠がある
- 創業直後でも利用可能
- 融資判断は“事業計画”を重視
スタートアップと相性が良い融資です。
② 地方銀行・信用金庫の創業支援融資
地域密着の金融機関が提供する創業向け融資。
- 公庫と併用できる
- 地域の企業とのつながりが強い
- 事業が軌道に乗った後も相談しやすい
FLOWはつくば地域の複数の金融機関と定期的に情報交換を行っています。
■2. 審査で重視されるのは“過去の実績”より“未来の見通し”
創業フェーズでは、まだ決算書がありません。そのため、金融機関が最も重視するのは 「計画の現実性」 です。
特に次の３点が見られます。
① 事業計画書の根拠
裏付けのある数字が必須。
売上・費用・利益が「なぜその数字になるのか」を説明できることが重要です。
② 経営者の経験・スキル
業界経験、資格、実績など、「事業を継続できる人物か」が見られます。
③ 自己資金
“自己資金＝本気度” と判断されます。
多いほど有利ですが、最低でも総設備資金の1/10以上あるのが理想です。
FLOWでは事業計画書の作成から面談ロールプレイングまで行い、審査通過率を高めるサポートをしています。
■3. 創業融資が失敗しやすい理由と回避策
創業融資が不調に終わる原因には共通点があります。
① 売上予測が高すぎる
「開業初月から月商100万円」など、根拠のない数字は避けるべきです。
→ 対策：
市場規模・客単価・稼働率からロジカルに積み上げる。
② 固定費の見積りが甘い
家賃、通信費、人件費は漏れが起こりがち。
→ 対策：
固定費一覧を明確化し、見落としをゼロに。
③ 資金繰りが甘い
黒字でも資金が回らなければ倒産する“黒字倒産”のリスクがあります。
→ 対策：
キャッシュフローを月別に整理し、半年後の残高を必ずチェック。
■4. FLOWの創業融資サポートが選ばれる理由
スタートアップの創業期において、FLOWは“数字を武器にした伴走支援”を得意としています。
① 事業計画書の作成をプロがサポート
売上根拠、経費計画、資金繰りを一緒に作成し、数字の整合性を高めます。
② 面談対策を徹底
金融機関との面談では、
- 想定質問
- 回答のポイント
- 弱点の伝え方
まで事前に練習します。
③ クラウド会計による“数字の見える化”
融資後は、マネーフォワード・freeeを活用して数字をリアルタイムで把握できる体制を構築。
創業後の数ヶ月を安心して乗り切るための支援を行います。
■5. 創業融資は“複数の金融機関を組み合わせる”と成功率が高い
公庫だけでは不足する場合、銀行と併用することで調達額を増やせることがあります。
FLOWでは、
- 公庫
- 信用金庫
- 地銀
すべてを踏まえて最適な調達ルートをご提案します。
■まとめ
スタートアップの創業融資は、事業の立ち上げを成功させるための重要なステップです。適切な制度を選び、根拠のある計画を整え、面談に備えることで、融資の成功率は大きく高まります。FLOW会計事務所では、事業計画作成から融資面談対策、創業後の数字管理まで一貫してサポートしています。資金調達に不安のある方は、ぜひご相談ください。
No comment yet, add your voice below!